🇩🇪 독일에서 현금 결제가 점점 더 보편화되고 있습니다

1일 전
8분 분량

www.mfrankfurt.com | 엠 프랑크푸르트 공식 블로그 콘텐츠

독일은 유럽에서 금융 인프라와 디지털 결제 시스템이 비교적 안정적으로 구축된 국가 중 하나입니다. 대형 유통업체, 교통 시스템, 온라인 상거래 플랫폼 등 대부분의 영역에서 카드 결제와 모바일 결제가 이미 널리 사용되고 있으며, 최근에는 셀프 계산대와 무인 결제 시스템도 빠르게 확산되고 있습니다.

이러한 변화만 보면 독일 역시 다른 유럽 국가들과 마찬가지로 디지털 결제가 빠르게 확산되고 있는 것처럼 보일 수 있습니다. 실제로 많은 국가에서는 현금 사용이 급격히 감소하고 있으며 일부 국가에서는 현금 없는 사회를 정책적으로 추진하기도 합니다.

그러나 독일의 소비자 행동을 자세히 살펴보면 상황은 조금 다릅니다. 독일에서는 여전히 많은 소비자들이 현금을 주요 결제 수단으로 사용하고 있으며, 특히 일상적인 소비 영역에서는 현금 결제가 중요한 역할을 유지하고 있습니다.

독일 사회에서는 개인정보 보호에 대한 인식이 높고, 금융 거래 기록이 남는 것에 대한 경계심도 상대적으로 강한 편입니다. 이러한 문화적 요소는 결제 방식에도 영향을 미치고 있으며, 카드 결제와 모바일 결제가 확대되고 있음에도 불구하고 현금 사용이 쉽게 줄어들지 않는 특징을 만들어 내고 있습니다.

또한 독일에서는 현금이 단순한 결제 수단을 넘어 소비 관리와 예산 통제에 유리하다는 인식도 여전히 널리 퍼져 있습니다. 실제로 많은 소비자들이 현금을 사용하면 지출을 더 쉽게 관리할 수 있다고 생각하며, 이러한 이유로 의도적으로 현금 결제를 선택하기도 합니다.

최근 발표된 여러 조사 결과 역시 이러한 독일의 결제 문화를 보여주고 있습니다. 특히 독일 국민들의 결제 선호도를 분석한 여론조사 결과를 보면, 카드 결제 인프라가 확대되고 있음에도 불구하고 여전히 현금이 중요한 결제 수단으로 유지되고 있다는 점이 확인됩니다. 최근 발표된 조사 결과를 종합적으로 보면 독일에서 현금 결제가 점점 더 보편화되고 있습니다.

🇩🇪 독일에서 현금 결제가 점점 더 보편화되고 있습니다 — Canva Dream Lab

🔳 독일인의 73%는 여전히 현금을 선호

여론조사기관 유고브(YouGov)가 독일 성인 2,000명을 대상으로 실시한 대표성 있는 설문조사에 따르면 독일에서는 여전히 현금이 주요 결제 수단으로 선호되고 있습니다.

조사 결과에 따르면 응답자의 73%가 카드 결제보다 현금 결제를 선호한다고 답했습니다.

이 수치는 2024년 조사 결과와 비교했을 때 4%포인트 증가한 수치입니다. 2024년에는 독일인의 69%가 현금 결제를 선호한다고 답했지만, 2025년 조사에서는 73%로 상승했습니다.

반면 카드 결제를 선호한다고 응답한 비율은 상대적으로 낮게 나타났습니다.

현금 선호: 73%
카드 결제 선호: 약 27%

또한 독일에서는 현금을 전혀 사용하지 않는 비율도 매우 낮은 수준으로 나타났습니다.

독일에서 현금을 전혀 사용하지 않는다고 응답한 비율

약 2%

이 수치는 현금 사용이 빠르게 줄어들고 있는 다른 유럽 국가들과 비교할 때 매우 낮은 수준입니다.

예를 들어 스웨덴에서는 27%가 현금을 전혀 사용하지 않는다고 응답했습니다.

이러한 결과는 독일 사회에서 현금이 단순한 결제 방식이 아니라 여전히 일상적인 소비 활동에서 중요한 결제 수단으로 유지되고 있다는 점을 보여줍니다.

특히 소규모 상점, 베이커리, 시장, 지역 상점 등에서는 여전히 현금 결제가 널리 사용되고 있으며 일부 업종에서는 카드 결제보다 현금 결제가 더 일반적인 경우도 존재합니다.

또한 독일 소비자들 사이에서는 다음과 같은 이유로 현금 결제가 선호되는 경향이 있습니다.

지출 관리가 쉽다는 인식
개인 금융 정보 보호
소액 결제의 편의성

이러한 소비 문화적 요인과 결합되면서 독일에서는 디지털 결제 인프라가 확대되고 있음에도 불구하고 현금 사용이 빠르게 감소하지 않는 특징이 나타나고 있습니다.

최근 조사 결과 역시 이러한 흐름을 확인시켜 주며, 독일에서는 앞으로도 일정 기간 동안 현금 결제가 중요한 결제 수단으로 유지될 가능성이 높다는 분석이 나오고 있습니다.

🔳 독일어권 국가에서도 현금 선호도는 높은 편

독일에서 현금 결제가 널리 사용되고 있는 현상은 독일만의 특징은 아닙니다. 독일과 경제·문화적으로 밀접한 관계를 가지고 있는 독일어권 국가에서도 현금 결제 선호도가 비교적 높은 수준으로 나타나고 있습니다.

여론조사기관 유고브(YouGov)가 실시한 동일 조사 결과를 보면 독일어권 국가들 역시 여전히 현금 결제를 주요 결제 방식으로 사용하는 경향이 확인됩니다.

국가별 현금 결제 선호 비율은 다음과 같습니다.

독일 현금 선호: 73%
오스트리아 현금 선호: 71%
스위스 현금 선호: 61%

이 세 국가는 유럽 주요 국가들과 비교했을 때 현금 선호도가 높은 그룹에 속합니다.

특히 독일과 오스트리아는 조사 대상 국가 가운데에서도 현금 선호 비율이 가장 높은 국가에 해당합니다. 이는 독일어권 국가에서 현금이 여전히 일상적인 결제 수단으로 널리 사용되고 있다는 점을 보여줍니다.

반면 유럽의 다른 국가들과 비교해 보면 현금 선호도는 상대적으로 낮게 나타나는 경우가 많습니다.

아일랜드 현금 선호: 51%
프랑스 현금 선호: 51%
네덜란드 현금 선호: 46%

이들 국가에서는 카드 결제와 모바일 결제가 빠르게 확산되면서 현금 사용 비율이 점차 감소하는 흐름이 나타나고 있습니다.

특히 네덜란드는 유럽에서 디지털 결제 인프라가 가장 빠르게 확산된 국가 중 하나로 평가되며, 많은 상점에서 카드 결제가 기본 결제 방식으로 자리 잡고 있습니다.

이와 비교하면 독일어권 국가들은 여전히 현금 결제를 중요한 결제 수단으로 유지하고 있으며, 소비자들의 결제 습관 역시 현금 중심의 구조를 유지하고 있는 특징이 나타나고 있습니다.

이러한 차이는 단순한 결제 방식의 차이를 넘어 각 국가의 소비 문화, 금융 시스템에 대한 인식, 그리고 개인정보 보호에 대한 사회적 인식과도 일정 부분 연결되어 있는 것으로 분석됩니다.

🔳 스칸디나비아 국가들은 현금 사용률이 매우 낮음

유럽에서 현금 사용률이 가장 낮은 지역은 북유럽, 즉 스칸디나비아 국가들입니다. 이 지역에서는 카드 결제와 모바일 결제가 빠르게 확산되면서 현금 사용 비율이 크게 감소한 것으로 나타났습니다.

여론조사기관 유고브(YouGov)의 조사에 따르면 북유럽 국가들의 현금 선호 비율은 다음과 같습니다.

핀란드 현금 선호: 42%
덴마크 현금 선호: 32%
스웨덴 현금 선호: 25%

특히 스웨덴의 경우 현금 사용 감소가 가장 빠르게 진행된 국가로 평가됩니다.

같은 조사에서 스웨덴 응답자의 27%는 현금을 전혀 사용하지 않는다고 답했습니다.

이는 유럽 국가 중에서도 매우 높은 수준입니다.

반면 독일에서는 현금을 전혀 사용하지 않는다고 응답한 비율이 약 2%에 불과했습니다.

이 수치는 독일과 북유럽 국가 사이에 존재하는 결제 문화의 차이를 보여주는 대표적인 사례입니다.

북유럽 국가에서는 모바일 결제 서비스가 이미 일상적인 결제 방식으로 자리 잡았습니다. 예를 들어 스웨덴에서는 Swish와 같은 모바일 결제 서비스가 널리 사용되고 있으며, 개인 간 송금이나 소액 결제에서도 현금 대신 모바일 결제가 사용되는 경우가 많습니다.

또한 북유럽 국가에서는 다음과 같은 특징이 나타나고 있습니다.

대부분의 상점에서 카드 결제가 기본 결제 방식으로 사용됨
대중교통에서도 현금 결제가 제한되는 경우가 많음
소액 결제 역시 모바일 결제로 이루어지는 경우가 많음

이와 같은 환경에서는 소비자들이 일상적인 소비 활동에서 현금을 사용할 필요가 점차 줄어들게 됩니다.

이러한 이유로 북유럽 국가들은 유럽에서 가장 빠르게 현금 사용 감소가 진행되고 있는 지역으로 평가되고 있습니다.

반면 독일은 카드 결제 인프라가 충분히 구축되어 있음에도 불구하고 소비자들이 여전히 현금 결제를 선호하는 특징을 보이며, 이는 유럽 내에서도 비교적 독특한 결제 문화로 분석되고 있습니다.

🔳 독일 유통업에서는 셀프 계산대가 빠르게 증가

독일 소비자들이 여전히 현금 결제를 선호하는 경향이 나타나고 있지만, 유통 시장의 결제 환경은 빠르게 변화하고 있습니다. 특히 최근 몇 년 사이 독일 대형 유통업체를 중심으로 셀프 계산대(Self-Checkout) 도입이 크게 확대되고 있습니다.

독일 소매시장 조사기관 EHI Retail Institute의 자료에 따르면 독일의 셀프 계산대 수는 빠른 속도로 증가하고 있습니다.

2023년 기준 독일 유통업의 계산대 구조는 다음과 같습니다.

전체 계산대 수 약 71,000개
셀프 계산대 약 16,000개

이는 전체 계산대 가운데 약 22% 수준에 해당합니다.

하지만 셀프 계산대 도입 속도는 매우 빠르게 진행되고 있습니다. EHI는 2025년까지 독일의 셀프 계산대 수가 크게 증가할 것으로 전망하고 있습니다.

2025년 예상 셀프 계산대 수 약 38,650개

이는 2023년과 비교하면 약 22,650개가 추가 설치되는 규모이며, 약 2.4배 증가하는 수준입니다.

셀프 계산대 도입이 확대되는 이유는 다음과 같은 유통업 구조 변화와 관련이 있습니다.

인건비 상승
매장 운영 효율성 개선
대기 시간 감소
소비자의 빠른 결제 수요 증가

독일의 대형 유통업체인 REWE, EDEKA, Kaufland, Lidl, Aldi 등도 최근 매장 리모델링 과정에서 셀프 계산대를 적극적으로 도입하고 있습니다.

다만 셀프 계산대가 늘어나면서 결제 방식에도 변화가 나타나고 있습니다. 많은 셀프 계산대가 카드 결제 또는 모바일 결제 중심으로 운영되기 때문에 일부 매장에서는 현금 사용이 제한되는 경우도 발생하고 있습니다.

이러한 변화는 독일 사회에서 여전히 높은 수준을 유지하고 있는 현금 결제 문화와 유통업의 디지털화 사이에서 새로운 균형을 요구하는 요소로 평가되고 있습니다.

결과적으로 독일 유통 시장에서는 한편으로는 현금 결제가 유지되고 있지만, 다른 한편에서는 셀프 계산대 확대와 함께 디지털 결제 인프라가 빠르게 확산되는 이중적인 변화가 동시에 진행되고 있는 상황입니다.

🔳 소비자단체는 현금 결제 접근성 감소를 우려

독일에서는 디지털 결제 시스템이 확대되고 셀프 계산대가 빠르게 증가하고 있지만, 이러한 변화에 대해 소비자 보호 단체들은 신중한 접근이 필요하다는 입장을 보이고 있습니다.

2026년 1월 독일 소비자보호협회(Verbraucherzentralen)는 독일 유통 환경에서 현금 결제 접근성이 점차 줄어드는 현상이 일부 사회 집단에게 불리하게 작용할 수 있다고 지적했습니다.

소비자단체는 특히 어린이, 고령자, 그리고 디지털 결제 이용이 익숙하지 않은 소비자들에게 현금은 여전히 중요한 결제 수단이라고 설명합니다. 이들 집단의 경우 카드나 모바일 결제 수단을 사용하기 어려운 경우가 있으며, 현금 결제 수단이 줄어들 경우 일상적인 소비 활동 자체가 제한될 가능성도 있다는 것입니다.

예를 들어 일부 슈퍼마켓에서는 셀프 계산대를 중심으로 매장 운영이 이루어지면서 카드 결제만 가능한 계산대가 늘어나고 있습니다. 이러한 환경에서는 현금을 사용하는 소비자들이 계산대를 이용하기 위해 별도의 유인 계산대를 찾아야 하거나 대기 시간이 길어지는 상황이 발생할 수 있습니다.

독일 소비자보호협회는 이러한 변화가 장기적으로 사회적 접근성 문제로 이어질 수 있다고 보고 있습니다. 특히 공공 생활에서의 소비 활동은 모든 연령층이 접근할 수 있어야 하며, 결제 방식 역시 특정 기술을 사용하는 사람들에게만 유리하게 설계되어서는 안 된다는 입장을 강조하고 있습니다.

이와 관련하여 소비자단체는 독일 정부에 유통 환경 변화 속에서도 현금 결제 수단이 유지될 수 있도록 제도적 장치를 검토할 것을 요청하고 있습니다. 예를 들어 일정 규모 이상의 상점에서는 일정 비율의 현금 결제가 가능한 계산대를 유지하도록 하는 방안이나, 셀프 계산대와 유인 계산대를 함께 운영하도록 하는 방식 등이 논의되고 있습니다.

현재 독일에서는 대부분의 상점에서 여전히 현금 결제가 가능하지만, 유통 환경의 디지털화가 빠르게 진행되는 상황에서 현금 결제 접근성을 어떻게 유지할 것인지가 중요한 정책 논의 주제로 떠오르고 있습니다.

🔳 독일에서는 여전히 대부분의 상점에서 현금 결제가 가능

독일 유통 환경에서 셀프 계산대와 디지털 결제 시스템이 확대되고 있지만, 현재 기준으로 보면 독일에서는 여전히 대부분의 상점에서 현금 결제가 가능한 상황입니다.

독일 연방은행(Deutsche Bundesbank)이 약 2,000개 상점을 대상으로 실시한 조사에 따르면 독일 내 상점의 98.7%에서 현금 결제가 가능한 것으로 나타났습니다.

이는 독일 유통 시장에서 현금 결제가 여전히 기본적인 결제 수단으로 유지되고 있음을 보여주는 수치입니다.

또한 독일 소비자들의 실제 결제 행태를 보면 현금 사용이 여전히 높은 비중을 차지하고 있습니다. 독일 연방은행이 실시한 결제 행태 조사에 따르면 독일에서 이루어지는 전체 결제 거래의 약 58%가 현금으로 이루어지고 있으며, 결제 금액 기준으로는 약 30% 정도가 현금으로 결제되는 것으로 나타났습니다.

이러한 결과는 독일에서 카드 결제와 모바일 결제가 확대되고 있음에도 불구하고 일상적인 소비 활동에서는 여전히 현금 사용이 널리 이루어지고 있음을 보여줍니다.

특히 다음과 같은 업종에서는 현금 결제가 비교적 자주 사용되고 있습니다.

베이커리
소규모 음식점
지역 상점시장 및 노점 판매

이와 같은 업종에서는 소액 결제가 많기 때문에 카드 결제보다 현금 결제가 더 편리하게 인식되는 경우도 있습니다.

또한 독일에서는 법적으로 상점이 현금 결제를 반드시 받아야 할 의무는 없습니다. 다만 대부분의 상점에서는 소비자 편의를 고려하여 현금 결제를 계속 허용하고 있으며, 현금 결제를 거부하는 상점은 아직까지는 매우 제한적인 수준에 머물러 있습니다.

결과적으로 독일 유통 환경에서는 디지털 결제 인프라가 빠르게 확대되고 있음에도 불구하고, 현실적인 소비 환경에서는 여전히 현금 결제가 널리 사용되고 있는 구조가 유지되고 있습니다.

이러한 점은 독일이 유럽 국가들 가운데에서도 현금 사용 비중이 비교적 높은 국가 중 하나로 평가되는 이유이기도 합니다.

🔳 독일 소비문화에서 현금은 여전히 중요한 결제 수단

유럽 여러 국가에서는 카드 결제와 모바일 결제가 빠르게 확산되면서 현금 사용이 빠르게 감소하는 흐름이 나타나고 있습니다. 그러나 독일에서는 이러한 변화 속에서도 현금이 여전히 중요한 결제 수단으로 유지되고 있습니다.

최근 조사 결과에 따르면 독일 성인의 73%가 카드보다 현금 결제를 선호하고 있으며, 독일 연방은행 조사에서도 전체 결제 건수의 약 58%가 현금으로 이루어지고 있는 것으로 나타났습니다. 또한 독일 상점의 98.7%에서 여전히 현금 결제가 가능한 상황이라는 점도 확인되었습니다.

이러한 수치는 독일 사회에서 현금이 단순한 결제 수단을 넘어 소비 문화의 한 부분으로 자리 잡고 있음을 보여줍니다. 많은 독일 소비자들은 현금을 사용할 경우 지출을 보다 명확하게 관리할 수 있다고 인식하고 있으며, 개인정보 보호 측면에서도 현금 결제를 선호하는 경향이 있습니다.

또한 독일에서는 소규모 상점, 베이커리, 지역 시장, 소형 음식점 등에서 현금 결제가 여전히 일상적인 결제 방식으로 사용되고 있습니다. 이러한 업종에서는 소액 결제가 많기 때문에 카드 결제보다 현금 결제가 더 편리하게 인식되는 경우도 적지 않습니다.

물론 독일 유통 시장에서도 셀프 계산대 확대와 함께 디지털 결제 인프라가 빠르게 확산되고 있는 것은 사실입니다. 그러나 현재까지의 통계를 보면 독일에서는 현금 결제가 완전히 사라지기보다는 카드 결제와 함께 일정한 비중을 유지하며 공존하는 형태가 이어질 가능성이 높다는 분석이 나오고 있습니다.

결국 독일의 결제 환경은 단순히 기술 변화에 따라 급격히 전환되는 구조라기보다, 기존의 소비 문화와 새로운 결제 기술이 함께 작동하는 형태로 변화하고 있다고 볼 수 있습니다.